转换保险公司时的风险提示
转换保险公司时的风险提示 通常情况下，保险顾问在向客户提供保险建议时只会建议购买所需要的且尚未买入的保险产品，不会考虑已经拥有的保险产品。如果用新的保险公司的保单替换现有保险公司的保单，那么新的保单有可能会出现现有保单中所没有的额外条件或排除事项。 但是，新的保单可能比现有的保单在某些方面具有优越性。在考虑转换保险公司时，需要注意以下风险： 新的保单与现有的保单会有不同的措辞（policy wording）。新的保单措辞可能会包括更少的保险选项，更多的排除事项，或在支付索赔时出现不同的方式或时间要求。 新的保单可能会带来更高的保费。 如果在购买保险之后出现了健康方面的变化，就要谨慎考虑转换保险公司。即便是购买同样的保险，新保单的保费可能比现有的保费更高一些，包括因健康因素额外增加的保费 (premium loadings)， 或者产生现有保单中所没有的排除事项。需要记住的一点是，在购买保险之后出现的任何健康状况都在保险范围之内。 新保单出现的健康信息疏漏 (disclosure on health information) 可能会带来索赔的拒绝。 无论出于任何原因，如果忘记披露新的保险公司要求提供的健康信息，都有可能承担保险索赔被拒绝的风险。 在保险顾问提出更换保险公司的建议时，一定要确保新的保单在价格上和适用性上符合购买保险的要求。 保险公司每年都会给保险所有人寄发审查保单条款的信函。在这个时候可以向保险公司提出修改保单条款的要求。多数情况下，保险公司都会乐意调整和更改。 Nib 3 Months Free Cover Ends Soon Offer Now Extended! Get 3 months free, after you’ve paid your first month. We know times are tough, so nib is stepping up to make things a little easier […]
人寿保险年度审查 (Review) 的重要性
人寿保险年度审查 (Review) 的重要性 1. 每年审查保单 随着时间的推移，保险需求会随着个人情况变化而变化，比如，收入变化、家庭结构变化、家庭成员依附关系变化， 以及健康和财产变化都会影响保险的需求。 审查保单的目的是确保保单全面和实用。 保险公司每年都会寄发保单展期（renewal）通知。里面包括保单信息、新的保险金额（cover amount）以及新的保险费用（premiums）。审查内容包括保险金额是否充足、保险类型是否全面。同时可以对保单进行修正和补充，比如增加或减少保险金额、改变保险类型（alterations）、或者取消无用的保单。 重点是确保保单物有所值及其可负担性。如果对保单有任何疑问，可联系你的财务顾问或保险公司。 2. 熟悉保单内容 保险文件就是你与保险公司的保险合同。它包含了具体的保险事项和未保险事项，即保险在什么情况下可以赔付，在什么情况下不能赔付 （排除事项 exclusions），或保险公司收取的额外保费。保单里面也包含了未来的福利选项和有效时间，比如允许在未来的某个时间段增加保险且不需需要提供医疗信息。 3. 检查保单的附加保费（premium loadings）和保险排除事项 （exclusions） 在购买人寿保险时，保险公司会对个人的健康状况和其他个人信息进行评估。在某种情况下会产生一些特殊条款 （special conditions）, 会对某些症状、某种职业、或某些保险类型收取额外保费或者直接除外在保险之外。 这些“特殊条款”可能是永久性的，也可能是阶段性的。如果情况发生了变化，可以向保险公司申请重新评估或删除这些“特殊条件“以降低保险费用，比如由抽烟者改为不抽烟者等。 4. 查看保单的隶属关系 （policy ownership）一般情况下，购买保险的人也是保单所有人。保单还可以和他人共同拥有，比如和伴侣或生意伙伴共同拥有。也可以指定他人作为保单所有人。保单所有人（policy owners）是唯一可以对保单进行更改的人，也是保单的最终受益者。如果没有指定保单受益者，那么未来的保单赔付将会通过漫长的法律程序来解决。有关保单所有关系的问题可以向律师、保险专业人士、遗产规划师(estate-planner)、或者财务顾问（financial advisor）咨询。 5. 购买保险不仅仅取决于保费 保险费用是购买保险时一个重要的考虑事项。一定要确保保单的可承担行。同样重要的是要购买适当的保险金额以及保险类型。 人寿保险的费用每年都随着年龄增长而增加。保费增加的主要因素包括 （1）保险公司索赔成本的增加，（2）通货膨胀的影响，（3）年纪增长带来索赔风险的增加。 如果最初购买保险时的原因存在，就应该继续持有保险。 如果保费支出超过可负担能力时，可以联系保险公司或者财务顾问调整保险，降低保费。或者向保险公司申请保费假期 （premium holiday），最长12个月。一般情况下不要取消保险。如果健康状况发生变化后再购买保险，就有可能出现额外的保费或排除事项。如果继续持有保单，不管健康状况有无变化，保险公司不能够改变对你不利的保险条款。 Nib 3 Months Free Cover Extended Offer Now Extended! Get 3 months free, after you’ve […]